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央媽要求網絡支付必須通過網聯，這對支付寶、財付通們有啥影響？

虎嗅註：本文轉自微信公眾號“財經韜略”（ID：tttmoney8）。

8月4日，央行的一份文件，給“非銀行支付機構”的“網絡支付業務”帶來一場天翻地覆的巨震。

一、央行下死命令，所有網絡支付要通過網聯

8月4日，央行宣佈：從2018年6月30日起，類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網絡支付業務，都必須通過“網聯支付平臺”處理。

下面就是這份文件：

“央行對網聯已經下瞭死命令，必須完成接入，技術達到要求。幾個巨頭實際上表態也都比較支持，不過這個時間點也比預期要早”，一位不願具名的支付業人士向南都記者透露。



支付機構已開始逐步推進業務遷移工作。南都記者從上海一傢體量較大的支付機構人士處獲悉，該支付機構計劃今年雙十一前遷移70%的交易量至網聯，年底前實現全部遷移。



事實上，這是本周內網聯第二次爆出重磅消息，引發市場關註。此前，多傢上市公司發佈的公告顯示，包括央行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45傢機構於7月28日簽署瞭《網聯清算有限公司設立協議書》，擬共同發起設立網聯。



事實上，此前網聯的股權結構一直存在巨頭獨大的擔憂，南都記者瞭解到，目前持有網聯37%股份的，是央行下屬7傢單位（人行清算總中心、外管局下屬的梧桐樹投資平臺有限責任公司、銀行間市場清算所、上海黃金交易所、中國銀行間市場交易商協會等），共出資7.6億元；其中，中國支付清算協會持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機構行使投票權；而支付寶和財付通最終持股比例皆為9.61%。

二、馬雲囧瞭，銀聯哭瞭，央行笑瞭

這是幾個意思？財經韜略認為有四個！

第一，“央媽”給銀聯生瞭個小弟弟，名叫“網聯清算有限公司”。銀聯吃獨食的時代終結瞭。

也就是說，一直覬覦第三方支付的銀聯，徹底歇菜。以後第三方支付的事情，由網聯來負責（銀聯隻占網聯1.55%的股權）。而銀聯在其核心業務——銀行卡清算業務上，正面臨著“國門全面打開”，Visa、萬事達、美國運通的全面殺入。

所以，銀聯有理由痛哭一場：昔日獨享蛋糕的時代終結瞭，洋鬼子來瞭，第三方支付也“侯門一入深似海”瞭。

第二，從業務管理的角度，央行把第三方支付“收編瞭”，支付寶和財付通的超級金融夢想，遭遇到瞭天花板。

下圖是即將成立的網聯公司的股東名單：

網聯的註冊資金是20億元，上述金額為首次出資金額，股權比例是最終股權比例新竹信貸利息算法

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可以看出，第一大股東就是央行；第二大股東（梧桐樹）是外管局的投資平臺，常常在股市裡翻雨覆雨的國傢隊成員，可以理解為央行的“孫公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股東，也都是“央行的人”。

對於第三方支付機構來說，在“收編”的同時苦樂不均。財付通獲得瞭跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下，馬雲會不會感到不爽？

第三，央行通過組建網聯，把對第三方支付的控制權牢牢抓在手中。

以前，由於第三方支付機構直接跟各銀行對接，就出現瞭客戶交易央行無法監管的情況。

這很好理解：比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農行賬戶轉賬。如果是傳統的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進入銀聯的清算系統，然後到達農行。

但在第三方支付出現之後，不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉出的錢，進入瞭支付寶建行賬戶；然後，支付寶從自己的農行賬戶，給你的朋友打瞭一筆相同金額的錢。這樣，除瞭支付寶，沒有一個中介機構、監管機構可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因為央行無法監管。

所以，網聯平臺是央行強加給第三方支付的一個中介機構。有人說，網絡時代是“去中介化”的，但由於“去中介”的同時完成瞭“去監管”，所以政府不會答應。網聯就是這樣誕生的。下圖，就是網絡、銀行、央行、第三方支付的關系圖：

第四，央行通過網聯，獲得瞭更多的金中國信託 信貸試算融大數據，這是結束“數據寡頭”壟斷的重要一步。

今年7月14日到15日召開瞭全國金融工作會議，提出瞭對互聯網金融“加強監管”。會議閉幕當天，銀行金融研究所所長孫國峰在一個公開論壇上語出驚人——要警惕數據寡頭！他說：

可以看到金融巨頭產品線的匯集，也有大量的數據，客觀上可能會產生數據寡頭的現象，可能會帶來數據壟斷。

數據壟斷比技術壟斷更難突破，容易產生所謂的數字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數據依賴於大數據，信息孤島的形成不利於行業良好的發展行業、生態。

由此可見央行對於金融、消費大數據的重視。從目前支付發展趨勢看，銀聯代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動支付才代表著未來。如果沒有網聯，未來的金融、消費大數據必將被支付寶、財付通等機構壟斷，形成數據寡頭。所以，爭奪這些數據的控制權，也是央行推出網聯的重要原因。

三、一個時代的終結，也是一個時代的開始

“一個時代的終結，也是一個時代的開始”，一位江蘇第三方支付機構高層如此評價網聯上線。



迅猛發展的中國第三方支付市場，目前用戶量和交易規模均為世界第一。而此前，以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構繞開銀聯，形成瞭直連銀行的現有模式。



這種模式繞開瞭央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。不僅如此，這一模式也被不法分子利用，成為洗錢、套現獲利、盜取資金的溫床。



央行相關負責人此前曾公開表示，網聯的建立將糾正支付機構違規從事跨行清算業務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況，以節約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利於監管部門對社會資金流向的實時監測。所以，錢不好洗瞭。



網聯上線將對消費者帶來一定利好。“線上清算費率或仍有下降空間，線上線下費率可能趨於統一。隨之也將傳導給消費者，降低使用成本，同時中小機構也能夠有更多針對C端的創新，提供更優質便捷的服務”，易觀支付分析師王蓬博向南都記者分析指出。

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對於支付寶和財付通們來說，這當然是利空。雖然這兩大巨頭各占瞭接近10%的網聯股權，但失去瞭很多想象空間。不過，由於這些“想象空間”事關國傢安全，屬於國之重器，私人企業不碰也罷。畢竟，巨頭們可以幹的事情還有很多。



來源：財經韜略（tttmoney8）、南方都市報、鳳凰財經、東方網

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